我的狀況, 是否要申請破產?

jeraldgen

本人現年32歲, 收入約$28,000. 現欠私人貸款約56萬(用供$10,000, 已供5期), 再加卡數10萬(每月min pay $4,500). 每月要供養母親及自己家用約$17,000. 因再無積儲可用於還債及生活費上, 現是否只可以申請破產來維持現有的生活?

zeta0083

笨笨狼 發表於 20-5-2014 12:57
同意師兄意見, MIN PAY只會越還越多, 這個才是你的致命點.

可以考慮一下, 和銀行協商, 把信用卡債務轉為 ...

yes ! 和銀行協商

我以前就試過 , (某 d 銀行) 卡數可以直接轉為 "定額貸款" , 傾好左一定既息口 , 就月供咁還落去 , 咁先係有效控制支出既方式
師兄不妨坦白同銀行講 , 你而家就無力償還 , 如果轉為 "定額貸款" 再分 xx 期還就可以還清 , 如果唔係最後都係破產雙輸局面

如果成功解決到卡數 , 就可以盡力縮減開支 , 師兄你個 case 未必需求走到破產呢一步既

都係果句 , 當務之急都係解決左條卡數先

zeta0083

首先 "一定要" 想方法停止還 min pay 先 , 因為咁只會無止境還落去

第二就係 "每月要供養母親及自己家用約$17,000"  <-- 有冇 detail，　如果冇好難分析

301

樓主收入上佳,
可能是專業人士?

背景單薄難以推測判斷,
$17000生活費包含甚麼,
住供樓? 結婚未? 子女?

稍詳細d... 各過來人"消化"後可有不同意見分享.
繼續加油 !

笨笨狼

單看資料很難分析, 可是如果只是有父母和自己單身, 生活費未必可以有1萬7,
比方有案例, 單身, 有兄弟, 要供養父母, 住公屋, 生活費只判六仟多.
而1萬7, 已經是有父母, 老婆和孩子的生活費了, 有些四有的都判不到1萬7.

另外, 私人貸款56萬, 連息最少是60萬, 才供了5萬, 這點在申請破產其實會有點不利,
也要有良好合理的解釋破署和法官才會相信.
另外就算申請通過, 因為收入不錯, 在賬面還款額其實是1萬4.5,
召開債權人會議交殺手外判的機會很高.
她們會盡量要你還債, 最終可能比現在要還更多的款項.

試想想, 如果生活費只批1萬3/4(是很常見數字), 那你每月的還款額是1萬4/5,
和現在其實分別不大, 而且到了年終, 還要交出來還債, 數目比現在可能還更多, 生活費也保不了.

笨笨狼

zeta0083 發表於 20-5-2014 12:35
首先 "一定要" 想方法停止還 min pay 先 , 因為咁只會無止境還落去

第二就係 "每月要供養母親及自己家用約 ...

同意師兄意見, MIN PAY只會越還越多, 這個才是你的致命點.

可以考慮一下, 和銀行協商, 把信用卡債務轉為定額定息的分期(銀行的重組).

因為資料不全, 初步感覺老破反而是不利於你.

flypig

你月入28K,未必批番 17K 俾你架.
你D BONUS ,MPF 係唔係呢28K 內????

jeraldgen

感謝各位的意見. 剛下午到了會計師事務所拿意見.

初步分析確認每個月的生活費不會多於$15,000, 其餘的要來還債, 跟現在基本上差不多(或者更差). 他們也都提供一次過借貸, 或只借信用卡的部份, 每月可以定額還款$13,000左右. 也同各位大大意見一樣, 先要解決到min pay的問題, 因這個才是最主要原因. 另, 因為有部份家庭資產是聯名的, 所以他們也要求我先把些資產去名, 再等半年後再申請.

講番自己, 而家太太那邊因某些原因, 生活費要差不多$12,000 (減不到的), 我同屋企人住公屋, 供養母親, 每月$5,000. 但因母親拿了傷殘津貼, 今天討論時也說了應該報不到生活費, 所以$15,000已是最盡的了. 跟據各位大大的意見, 我想或會先跟銀行談有關卡數的事宜, 因我其中一張卡$60,000的最主要, 看可否做到定額還款事宜.

另, 這幾年也有在做晚間兼職, 每月多賺2-3000元, 看可否盡快解決事件. 大家還有什么意見可以給我呢? 真的不做破產較好?

萬分感謝!!!

zeta0083

師兄家事方面我就不方便給意見 , 倒是數字上有點不樂觀
假設師兄 :
月入 + part time = 31000
開支 : 定額 $10000 + $17000 生活費未計卡數 , 再假設你 2 張卡都傾到定額 , 當分 3 年 , 月供我估算大約 3500 左右
咁只係勉強生活到

但係如果你申請破產
月入 : 固定生活費 $15000 (冇人保證到你一定有) , 仲要 part time 唔駛諗 , 因會犯法
開支 : 12000(你話減不到的) + $5000 (供養母親) = -2000

而且講緊你仲要還債 , 寫花自己個 record , 值唔值得自己決定 , 雖然你而家辛苦 d , 要打 2 份工 , 又唔知師兄你家事 (為什麼太太不能當點兼職?)

數學上我唔賺成師兄你攪破產 , 重點只有 3 個
1 : 減小債項支出 (同 bank 傾 "所有" 卡數定額)
2 : 最好 cut 左張卡佢 , 以防萬一
3 : 增加收入來源 (可能情況下叫太太都幫下手 , 做下 part time 仔 , 1~2k 都好有用)

只要做到 , 涯得過頭 3 年便會舒服一點

笨笨狼

jeraldgen 發表於 20-5-2014 15:57
感謝各位的意見. 剛下午到了會計師事務所拿意見.

初步分析確認每個月的生活費不會多於$15,000, 其餘的要來 ...

有時, 每個人都有自己的原因而沒有轉彎的餘地, 就如樓主的問題, 生活費在真實上是減不了的, 但當上到法律層面, 其實真的是有點笨拙的, 就好像在現RPG遊戲, 要到達某一個要求, 你才可以過下一關, 這是沒有辦法的事情, 比方供養老人家, 大約一人只可以申請2000, 就如那會計師的討論, 像樓主母親的條件, 反而是又出了變數. 所以, 如果條件越複雜, 其實是對申破者越不利的. 而且, 和會計師討論, 他們也沒有加進有可能會被召開債權人會議這個可能, 如是者, 情況會比現在更差, 因為指定的受託人的責任就是要你盡量還債, 沒有什麼人情可言.

另外, 如果真的要申請破產, 有問題的事件就要先解決, 如聯名資產, 有儲蓄值的保險等等, 而且, 就算處理好, 也會有時效的問題, 比方房子, 是不能在申破前兩年內有轉移/出賣的動作, 如有就要有收到的錢的流向要有合理的解釋.(除非拿來的錢都用來還填報的債權人, 其他理由都要好好解釋.)

所以, 樓主要想的方式是, 如何把債務轉為定額(低息)的分期, 把高息的, 和大額又時間短的改變為可以承擔的情況, 之後就只有努力工作, 把錢還清而已. 而破產只是最後的一步, 除非之後環境有變數, 不然, 現階段對樓主來說沒有什麼好處.

而樂觀一點說, 只要這數年樓主轉運, 問題就不用太煩了, 比方加了薪, 生活就會更容易, 如果是破了產, 加了薪只代表要還更多, 對你的生活費一點幫助也沒有.

flypig

jeraldgen 發表於 20-5-2014 15:57
感謝各位的意見. 剛下午到了會計師事務所拿意見.

初步分析確認每個月的生活費不會多於$15,000, 其餘的要來 ...

有部份家庭資產是聯名

淨係呢一點,CHING 已經唔可以破住.
你都幾MARGINAL, 洗又唔夠洗,差就差少少.
頂多2-3年,你人工可能加.而債務又減少DD.

頂硬上喇!!!!